发布：2019-7-17 12:39 阅读：1人
导语： 幸“孕”的女人，如何为自己挑心仪的保障
当女人知道自己怀孕了，是种什么样的感受？
有人说，那是无比的惊喜，幸福感一下子冲上了大脑......
也有人说，那是种解脱，紧绷的精神终于放松下来，再也不用感受妈妈催、婆婆逼的压力......
还有的人说，充满了纠结，这个计划外的小生命，打乱了一切工作和生活的安排......
看着自己的肚子逐渐隆起，女人开始焦虑、担心、抑郁起来：既期待小生命的降临，又担心即将面对的未知“疼痛”与“危险”......
也许分娩过程的疼痛不可避免，然而生产过程的危险大多却是可以避免的：科学养胎、产前定期检查、做好筛查和预防、控制并发症的发生率，这些都能大大降低风险。令人宽慰的是，这些年中国的孕产健康管理已进步很多，早在2014年就提前实现了联合国千年发展目标，孕产妇死亡率降低到十万分之21以下。最近几年这个指标就更低了，孕妈妈们不必太过于担心。
买一份保障，多一份安心，也是很多孕妈妈们一个不错的选择，但是据我们初步了解，很多人并不知道有专门的母婴保险（可能是因为保费太低，很多公司并没有作为主打产品，业务员较少介绍），还有很多人误以为“买了很多重大疾病保险和医疗险，应该生小孩也能保。”结果导致孕妈妈实际上刚好在孕产这个特殊阶段，大多身处疾病保障的真空或者十分薄弱地带——我们把这种情况叫做“裸保”！
没想到吧：大部分健康险、医疗险不保妊娠或妊娠疾病手术
大部分保险公司的健康险的保险责任，只有生育身故保障，即便是医疗险，保障也没有包含妊娠或妊娠疾病导致的手术。只有妊娠疾病中的“侵蚀性葡萄胎”这一种，常被列为重大疾病中的“轻症”，可以确诊后给付保险金，但其他情形的妊娠手术或疾病手术保障都没覆盖！
对于新生婴儿保障来说，更是大部分少儿险或重大疾病险的真空地带。因为一般这类险种都是要出生30天以上（一般还要加上6个月左右的观察期）、身体健康的宝宝才能投保。
幸好针对这种情况，已有不少保险公司推出针对性的险种，而且大多都可选“母婴连生保障”，也就是说，既保妈妈，也保新生婴儿，一般都是一年期，正好跟其他保障型险种形成很好的对接和补充。
投保时间有讲究：千万别临近28周再买
母婴保障的相关险种，一般怀孕或准备怀孕时都可以投保，但怀孕超过28周就不能投了，这一点每家保险公司几乎都是一样的。
如果还没怀孕就买了，万一没有那么快怀孕，很可能一年的保障就浪费了。当然，若保险到期了还没有怀孕，是可以“续保”的。
如果怀孕27周后再投保，也不太建议，因为一些保障有观察期3个月，如果临近28周才买，到时又早产的话，就很有可能变成是观察期内发生的保险事故，是不保的！
选择母婴保险三大注意
1、先看看疾病保障。
孕妈妈的保险，一般都包含身故、伤残和疾病保障。显然，孕妈妈更应重视疾病保障。按目前的技术医疗水平，大部分妊娠疾病问题都能通过成熟的手术及时解决。而且大部分这类保障的形式均为津贴型或给付型，即只要确诊即可理赔，拿到保险金，这样即便社保报销了治疗费用，给付的保险金也可以增加疗养和生活的质量。
2、尽量选择母婴连生型。
即孕妈妈有保障，婴儿也要有保障，特别要重视婴儿的先天疾病保障。虽然目前医院也好，孕妈妈也好，都很重视产前母婴筛查，但是否产前筛查数据没问题生下来就一定没问题？目前，还没有任何医疗机构能100%保证。因此，对于新生婴儿，多一份保障规划很有必要。
3、不能光看额度，更要看病种范围。
疾病种类相对比较专业，大家可以向身边的保定师或保险从业人员咨询。一般来说，妊娠疾病保障至少要包含以下五种：
˙弥漫性血管内凝血
˙胎盘早期剥离
˙子痫症（重度妊娠高血压综合症）
˙羊水栓塞
˙侵蚀性葡萄胎（又称“恶性葡萄胎”）
上述病种我们特地咨询了医院妇产科医生的意见，按照按常见程度从高到底排序。根据医生介绍，上述第一种和第四种关系紧密，常会同时出现。而最后一项，属于一般重大疾病保险的保障范畴，好在无论是一般的重大疾病保险，还是母婴保险，这个“侵蚀性葡萄胎”疾病的保障通常是津贴型或给付型，一旦发病，则两边都可理赔给付保险金，并不会导致“买重复了”。
不同产品侧重点不同，最适合的才是最好的
应一些孕妈妈的要求，我们挑选了几款市场上常见的母婴保险，将产品各自的特点做简单比较和点评，供大家参考，以此抛砖引玉：
【A保险公司 | **关爱版】
亮点：一份只需330元，保费低；
不足：孕妈妈只有生育身故保障无疾病保障，婴儿先天疾病保障竟只有1种，而且还要经唐氏7.2筛查后生下来有问题才能保！
【B保险公司 | **孕保】
亮点：保障额度高，妊娠疾病和婴儿先天疾病津贴保障额度都为10万，而且幼儿可保至6岁。
不足：不分年龄段统一保费近2000元，30岁以下投保就显得贵了，婴儿几种特定先天疾病大部分都是生下来就能确诊的，“保到6岁”实际意义稍弱。
【C保险公司 | **妈妈孕】
亮点：婴儿先天疾病保障24种（病种覆盖数量多）；
不足：孕妈妈妊娠疾病只保2种，且婴儿和妈妈的疾病保障保额需共用。
【D安联财险 | 小幸孕】
亮点：罕见保难产手术，母婴保障均衡，婴儿有津贴型和补偿型双重先天疾病保障。
不足：因为顾及全面性，因此单项疾病保障额度中规中矩，不算高。
其他公司的同类产品，大体与上面四种类似，尺有缩短，寸有所长，每个险种都有各自的针对性。对大多数人来说，如果没有特别个性化的要求，一般建议选择较为均衡的产品，类似安联“小幸孕”就是保定师经常推荐的母婴保障产品。
为何保定师首推安联“小幸孕”？
安联“小幸孕”，是安联财险（大股东安联保险集团是德国最大保险机构）推出的一款母婴保障计划。这款产品是经过3000多名准妈妈的问卷调查而设计出来的，十分贴近中国当下孕妈妈们的需求，因此常常被作为保定师推介首选。
幸“孕”的女人，应是最幸福的
前面我们讲过，母婴保险和其他常规重大疾病保险、医疗险是互补的关系，它只是解决了生孕这个特殊过程的保障。孕妈妈们也完全可趁机做一个全面保障计划（例如母婴保障计划+健康险+医疗险），既解决当前问题，也一并解决产后未来的生活的健康保障。
怀孕中的女人也许是一生中，最受呵护的时光之一。一份小幸“孕”，或是一个全面保障定制方案，都可为此刻的关爱增添一份特殊的仪式感。
祝福孕妈妈，祝福天下幸“孕”的女人！
（ 保定师 ）
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