自从很多人知道我们是“比三家，采众长”的保定师，每天都“丢”来很多“问题”。

这段时间提问的就有好几位是孕妈妈。其中，有一位妈妈怀孕20周了，说前段时间看到“刘强东的妹妹因难产去世”的新闻，自己特别担心，问保险有没有专门保难产的？

为了回答她的问题，我们可花费了不少功夫，踏破铁鞋，找了很久......

难产率攀升，竟是人类进化的结果

这位孕妈妈的担心，也不无道理。

有人说，国内难产率已经远超10%，有的说有20-30%，要不然怎么会有那么多剖宫产呢。不管数据是多少，难产率越来越高已是不争的事实。

不过，专家说了，这是人类进化的代价——社会发展的太快，人类的自然进化跟不上了！

我们都知道，食草类动物是靠动物本能生存，人类是靠脑子来生存，人类进化是脑袋越来越大了。大多食草类动物生下来，脑容量较小，四肢发达，生下来就会走会跑，跑不快就会被食肉动物吃掉。而人类不同，处在食物链的顶端，不用担心被吃掉。

人类怀胎十月主要是在长脑子，出生以后再长四肢，所以出生以后无法独立生存，必须要依靠妈妈抱在手里抚养到 10～12 个月才能学习走路。

随着人类的进化，人越来越聪明，脑容量越来越大，头也越来越大。加上现在食物极大丰富，孕期补充的食物和营养也越来越多，胎儿个头就越来越大，妈妈的骨盆却没变大，所以难产的风险就增加了。

这样看来，难产虽常常发生，却也是个“幸福的难题”。难产可以通过多种方式助产，必要时手术剖腹产，这些都是比较常见的，一般医院技术都比较成熟了，不必过于担心。

“难产”不在常见医疗/重疾险理赔范围

很多人不知道，其实难产并不在常见的医疗保险和重疾保险的保障范围之内。

原因可能有两个：

一是现在难产比例太高，如果列为保障范围则赔付率会很高，所以大部分商业保险公司不愿意。

二是现在大部分难产的处置，都是做剖宫手术，治疗费用也不是很高，一般家庭也能承受得起。

当然，保险作为一种风险补偿的手段，是不是真的“难产”保障方面会是空白地带呢？我们找遍了十多家常见保险公司的产品，果然都没有这项“难产”保障，最后发现唯独一家德国品牌的安联保险公司，出了一款“小幸孕”，有专门提供“难产保障”。

这款产品有升级版和标准版。按升级版的话，一年750元，既保大人，又保出生婴儿，叫“母婴连生保障”，而且多胞胎的话，每个婴儿都有同样的保障，多胎多保，保费无需增加，叫“多胞胎婴儿连生保障”。

超过40岁就不能买这个险种了。

若是31岁至40岁高龄产妇，保费会高一些，需1500元，不过考虑其“傲视业内”的2000元难产津贴，也就是发生难产剖腹手术的话，不管有没有社保报销，都会照给2000元津贴，这种敢保别人都不敢保的高发症，而且采取直接给付而不是实报实销的方式，确实已是诚意十足！（这个产品若选择标准版，则30岁只需450元/年）

注意啦！剖宫（腹）产 ≠ 难产

需要特别注意的是，不是所有的剖宫产，都是难产。

这里不得不吐槽一下：中国的剖宫产率真的是高得奇葩！连很多老外都看不下去了！

世界卫生组织对剖宫产率设置的警戒线为15%，美英等国的剖宫产率均在警戒线以下，日本仅为7%，中国呢？保守在36%-58%，现在中国已成为世界剖宫产率最高的国家了！（国外有卫生研究机构已就此向中国提出了警告，说中国超过25%的剖宫产都不是因为医疗所需！）

提醒孕妈妈们要注意：保险公司所保障的“难产”，是指孕妇以正常方式进行分娩，但接生过程中超过一定时间，不得不改行剖宫产手术分娩，这才在保障范围内。

我们作为保定师，借此也呼吁一下孕妈妈们：尽量选择顺产吧，顺应自然，剖腹产作为最后应急之用即可。

力荐“小幸孕”，相信它能给孕妈妈们带来一份安心

“小幸孕”这个险种，是目前为止我们认为同类产品中性价比较高、保障面较为均衡的险种（以后有机会再向大家进行详细分析），确实值得向孕妈妈们推荐。

也幸好找到这个“小幸孕”，我们才能向那位20周的孕妈妈“交差”。

我们深知，有时候一份保单几页纸，不仅仅是一份保障，还能化解一份焦虑，换取一份安心，善莫大焉！

（至于其他孕妈妈提的关于母婴保障其他问题，我们后续找时间再帮大家详细分析，请大家留意哦！）

（ 广商保险  保定师 ）

*本文若有涉及保险产品的信息，仅供分析参考之用，详情以相关保险公司条款为准。

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